{"id":6573,"date":"2024-09-18T08:20:14","date_gmt":"2024-09-18T08:20:14","guid":{"rendered":"https:\/\/estadocomarte.pt\/site\/?p=6573"},"modified":"2024-09-18T08:45:28","modified_gmt":"2024-09-18T08:45:28","slug":"taxas-de-juro-mais-baixas-mas-as-hipotecas-ainda-estao-altas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/estadocomarte.pt\/site\/2024\/09\/18\/taxas-de-juro-mais-baixas-mas-as-hipotecas-ainda-estao-altas\/","title":{"rendered":"TAXAS DE JURO MAIS BAIXAS, MAS AS HIPOTECAS AINDA EST\u00c3O ALTAS"},"content":{"rendered":"

Neste artigo avaliamos o custo global das casas em 2024: comparando as taxas de juros reais das hipotecas e os pre\u00e7os das casas em todo o mundo com an\u00e1lise da corretora BestBrokers.<\/strong><\/p>\n

Com a desacelera\u00e7\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o em 2024, os bancos centrais das principais economias come\u00e7aram a cortar as taxas de juros, mas o custo das hipotecas ainda est\u00e1 desencorajar as pessoas a comprar uma casa. No entanto, os compradores de casas em alguns pa\u00edses se beneficiam de baixas taxas de juros sobre empr\u00e9stimos imobili\u00e1rios em combina\u00e7\u00e3o com renda m\u00e9dia relativamente alta, enquanto em economias em dificuldades, comprar uma casa agora \u00e9 quase imposs\u00edvel para a maioria.<\/p>\n

Al\u00e9m de reduzir o poder de compra dos consumidores, a infla\u00e7\u00e3o afeta o custo de empr\u00e9stimos, incluindo hipotecas. Portanto, muitos analistas preferem acompanhar n\u00e3o apenas o IPC (\u00edndice de pre\u00e7os ao consumidor, normalmente usado para expressar a infla\u00e7\u00e3o), mas tamb\u00e9m as chamadas taxas de juros hipotec\u00e1rias “reais”, ou seja, taxas de juros hipotec\u00e1rias quando a infla\u00e7\u00e3o \u00e9 contabilizada.<\/p>\n

Al\u00e9m disso, como os pre\u00e7os e a renda variam significativamente de um pa\u00eds para outro, a equipa da BestBrokers decidiu comparar os pre\u00e7os dos im\u00f3veis em lugares diferentes, mas em rela\u00e7\u00e3o aos ganhos m\u00e9dios dos funcion\u00e1rios locais.<\/p>\n

Usando as taxas de infla\u00e7\u00e3o projetadas para o terceiro trimestre de 2024, calculamos as taxas de juros reais ex-ante dos empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios em 62 pa\u00edses ao redor do mundo. Quando o efeito da infla\u00e7\u00e3o \u00e9 removido, pa\u00edses como Su\u00e9cia, Su\u00ed\u00e7a e Espanha acabam com taxas de juros hipotec\u00e1rias negativas. A hiperinfla\u00e7\u00e3o, no entanto, leva a resultados ainda mais anormais, com a Turquia agora tendo uma taxa de juros negativa para hipotecas de -10,84%, enquanto a infla\u00e7\u00e3o anual de tr\u00eas d\u00edgitos na Argentina causou juros reais de hipotecas de -175,89%.<\/p>\n

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O que s\u00e3o taxas de juros reais de hipotecas?<\/strong>
\nA taxa de juros real de uma hipoteca \u00e9 calculada como a diferen\u00e7a entre a taxa de juros nominal e a taxa de infla\u00e7\u00e3o. Subtra\u00edmos a taxa de infla\u00e7\u00e3o da taxa nominal de hipoteca, ou seja, a taxa de juros definida pelo banco (fixa ou vari\u00e1vel). A taxa de juros real da hipoteca reflete o custo real dos fundos para o mutu\u00e1rio e o verdadeiro rendimento para o credor.<\/p>\n

Na verdade, oito dos 62 pa\u00edses que analisamos t\u00eam taxas reais negativas. Isso n\u00e3o sugere que os compradores de casas acabariam n\u00e3o pagando juros sobre suas hipotecas; em vez disso, mostra que o custo real (versus nominal) do empr\u00e9stimo pode ter ca\u00eddo.<\/p>\n

Anomalias como as observadas na Argentina devido \u00e0 hiperinfla\u00e7\u00e3o podem ter v\u00e1rios efeitos de longo prazo na economia mais ampla do pa\u00eds. Embora o pa\u00eds sul-americano tenha entrado em recess\u00e3o em janeiro, agora est\u00e1 no caminho de uma lenta recupera\u00e7\u00e3o sob o novo governo Milei. Em julho, a infla\u00e7\u00e3o mensal caiu para 4%, de 4,6% em junho, pelo menos parcialmente como resultado das reformas anunciadas pelo economista que virou presidente Javier Milei logo ap\u00f3s assumir o cargo em dezembro.<\/p>\n

Porqu\u00ea ex-ante?<\/strong>
\nA frase latina ex-ante se traduz como “antes do evento” e em finan\u00e7as e investimentos, \u00e9 usada para descrever eventos futuros com base em previs\u00f5es em oposi\u00e7\u00e3o a ex-post (“ap\u00f3s o fato”). Embora a an\u00e1lise ex post seja factual e baseada em dados e transa\u00e7\u00f5es financeiras j\u00e1 conclu\u00eddos, as estimativas ex-ante s\u00e3o \u00fateis para fazer proje\u00e7\u00f5es. Neste relat\u00f3rio, calculamos a taxa de juros real para hipotecas ex-ante com base na taxa de infla\u00e7\u00e3o projetada para o atual terceiro trimestre de 2024, uma vez que as taxas de infla\u00e7\u00e3o reais para o per\u00edodo n\u00e3o ser\u00e3o publicadas at\u00e9 os meses de outubro ou novembro para alguns pa\u00edses.<\/p>\n

Taxas de juros reais de hipotecas em 2024 s\u00e3o mais altas nas economias em desenvolvimento<\/strong><\/p>\n

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Pa\u00edses com as taxas de hipoteca mais altas<\/strong>
\nNos \u00faltimos dois anos, a maioria dos compradores de casas em todo o mundo tem lutado com altos juros em suas hipotecas, al\u00e9m dos pre\u00e7os j\u00e1 alt\u00edssimos das casas. Ap\u00f3s a pandemia de Covid-19 e o conflito militar na Ucr\u00e2nia, os pre\u00e7os dos im\u00f3veis subiram impulsionados pelo aumento da demanda, escassez de oferta e infla\u00e7\u00e3o. Para domar a infla\u00e7\u00e3o recorde, os bancos centrais aumentaram as taxas b\u00e1sicas, o que teve um efeito cascata quase universal sobre os empr\u00e9stimos, levando as hipotecas a m\u00e1ximas de 30 anos.<\/p>\n

No Reino Unido, a taxa fixa de 2 anos atingiu 5,94% em setembro de 2023; nos Estados Unidos, a m\u00e9dia de hipotecas de taxa fixa de 30 anos atingiu o pico de 7,79% em outubro de 2023. Na \u00c1frica do Sul, os juros m\u00e9dios para hipotecas ainda s\u00e3o muito altos; em junho deste ano, era de 11,75%.<\/p>\n

A taxa nominal, no entanto, nem sempre retrata uma imagem realista do mercado imobili\u00e1rio. Quando olhamos para os juros reais das hipotecas, vemos que as taxas mais altas est\u00e3o principalmente em pa\u00edses em desenvolvimento, como a Rep\u00fablica Dominicana, onde a taxa real m\u00e9dia \u00e9 de 9,55%, a mais alta entre os pa\u00edses que analisamos. Se nos concentrarmos nas economias maiores, no entanto, vemos o M\u00e9xico em terceiro lugar com uma taxa de hipoteca real de 7,48%, enquanto a \u00c1frica do Sul ocupa o 9\u00ba lugar com 6,55%. A Indon\u00e9sia \u00e9 a 11\u00aa da lista com uma taxa de 5,73%, seguida pelo Brasil com juros hipotec\u00e1rios reais de 5,55% e pela Pol\u00f4nia, onde \u00e9 de 5,1%.<\/p>\n

Enquanto isso, com 3,98%, os Estados Unidos tamb\u00e9m est\u00e3o entre aqueles com altas taxas de juros reais de hipotecas. A taxa nominal para a hipoteca fixa de 30 anos em julho de 2024 \u00e9 de 6,78%, de acordo com os dados mais recentes da Freddie Mac.<\/p>\n

Enormes diferen\u00e7as nas taxas de hipoteca em toda a Europa<\/strong>
\nAs hipotecas variam muito de um pa\u00eds para outro, mesmo se olharmos para os pa\u00edses europeus. Impulsionado pela pandemia de Covid-19, o governo russo introduziu um programa de hipoteca preferencial com taxas de at\u00e9 8% em 2020. O programa de 1 ano n\u00e3o apenas apoiou o mercado imobili\u00e1rio durante a pandemia, mas tamb\u00e9m se tornou popular entre os compradores de casas e foi estendido at\u00e9 2024. Ap\u00f3s a invas\u00e3o da Ucr\u00e2nia, a taxa de empr\u00e9stimo banc\u00e1rio na R\u00fassia saltou para percentagens de dois d\u00edgitos, atingindo 17,31% em maio de 2024.<\/p>\n

Enquanto isso, em 1\u00ba de julho, o programa de hipotecas apoiado pelo estado terminou; em agosto, o Sberbank, o maior banco do pa\u00eds, anunciou que suas taxas de hipoteca de mercado seriam aumentadas. Os mutu\u00e1rios agora podem esperar taxas m\u00ednimas de 20%. Para nossa compara\u00e7\u00e3o, adotamos uma taxa de hipoteca nominal de 20,3%, embora as taxas reais oferecidas pelos bancos em setembro j\u00e1 possam ser muito mais altas. Com uma infla\u00e7\u00e3o projetada de 8% para o terceiro trimestre de 2024, a taxa real de hipoteca agora \u00e9 de 12,3%.<\/p>\n

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Taxas de juros reais de hipoteca no 3\u00ba trimestre de 2024<\/strong>
\nOutros pa\u00edses europeus com altas taxas reais de hipoteca incluem a Let\u00f4nia em 6,65% e a Pol\u00f4nia em 5,1%, enquanto a taxa gira em torno de 1% na \u00c1ustria (1,28%), Eslov\u00e1quia (1,14%), Fran\u00e7a (1,13%), It\u00e1lia (0,99%), Holanda (0,96%) e Maced\u00f4nia do Norte (0,95%). No meio da lista, mas com taxas de hipoteca reais razoavelmente baixas, vemos Luxemburgo (1,78%), Reino Unido (1,77%), Gr\u00e9cia (1,62%), Dinamarca (1,55%) e Portugal (1,50%).<\/p>\n

Acessibilidade dom\u00e9stica em todo o mundo<\/strong>
\nAs hipotecas s\u00e3o apenas uma das muitas preocupa\u00e7\u00f5es para quem deseja comprar uma casa em 2024, com o pre\u00e7o real do im\u00f3vel sendo ainda mais crucial na hora de decidir se fecha um neg\u00f3cio ou n\u00e3o. Para comparar os pre\u00e7os das casas em diferentes pa\u00edses, analisamos o pre\u00e7o por metro quadrado (e por metro quadrado) em d\u00f3lares americanos em 10 de setembro publicado pela Numbeo. Tamb\u00e9m compilamos dados de renda de v\u00e1rias fontes para identificar os pa\u00edses com menos e mais acess\u00edveis casas em rela\u00e7\u00e3o ao sal\u00e1rio m\u00e9dio das pessoas empregadas.<\/p>\n

Calculamos a rela\u00e7\u00e3o entre o pre\u00e7o real da casa e o sal\u00e1rio anual real e descobrimos que algumas das propriedades residenciais mais caras n\u00e3o est\u00e3o em pa\u00edses desenvolvidos com altos padr\u00f5es de vida, mas em economias menores, onde o custo das casas pode ser baixo, mas tamb\u00e9m a renda m\u00e9dia dos residentes. Com uma rela\u00e7\u00e3o pre\u00e7o\/renda de 81,45%, a Turquia \u00e9 o pa\u00eds menos acess\u00edvel para comprar uma casa em 2024.<\/p>\n

Os pa\u00edses menos acess\u00edveis para comprar uma casa com base na renda<\/strong>
\nSua classifica\u00e7\u00e3o superior \u00e9 provocada principalmente por sua taxa de infla\u00e7\u00e3o projetada extremamente alta de 55% ano a ano. Isso n\u00e3o \u00e9 surpreendente, considerando que, em junho, a infla\u00e7\u00e3o anual subiu para 61,78%. O sal\u00e1rio m\u00e9dio mensal no pa\u00eds \u00e9 estimado em US$ 549, o que soma um sal\u00e1rio anual de cerca de US$ 6,588. Devido \u00e0 alta infla\u00e7\u00e3o esperada para o mesmo per\u00edodo, no entanto, o sal\u00e1rio real cai para apenas US$ 2.965.<\/p>\n

Curiosamente, a Coreia do Sul aparece entre os pa\u00edses onde as casas s\u00e3o menos acess\u00edveis. Ocupa o 9\u00ba lugar nessa m\u00e9trica, mas n\u00e3o devido \u00e0 alta infla\u00e7\u00e3o; A raz\u00e3o para seu posicionamento \u00e9 o pre\u00e7o real extremamente alto da propriedade (US$ 10.318,46 por metro quadrado) em compara\u00e7\u00e3o com a renda real dos residentes, que \u00e9 de apenas US$ 2.221 por m\u00eas ou US$ 26.653 por ano em m\u00e9dia.<\/p>\n

Se olharmos para os pa\u00edses mais acess\u00edveis, por outro lado, vemos os Estados Unidos surpreendentemente em segundo lugar, depois da \u00c1frica do Sul, com uma rela\u00e7\u00e3o pre\u00e7o\/renda de apenas 6,50%. Devido ao alto sal\u00e1rio m\u00e9dio anual de cerca de US$ 49.525 (em termos reais), o quarto mais alto da nossa lista, atr\u00e1s apenas da Su\u00ed\u00e7a, Dinamarca e Austr\u00e1lia, os compradores de casas americanos t\u00eam acesso a moradias acess\u00edveis em compara\u00e7\u00e3o com o resto do mundo. Enquanto isso, os EUA ocupam o 29\u00ba lugar em termos de pre\u00e7os reais de casas, com uma m\u00e9dia de US$ 3.220,11 por metro quadrado, ou US$ 302,30 por metro quadrado.<\/p>\n

Os pa\u00edses menos acess\u00edveis para comprar uma casa com base na renda<\/strong>
\nO restante dos pa\u00edses na lista de lugares acess\u00edveis para compradores de casas s\u00e3o principalmente grandes economias ou pa\u00edses ricos e de alto PIB. A \u00c1frica do Sul lidera o gr\u00e1fico com uma rela\u00e7\u00e3o pre\u00e7o\/renda de 6,22%, seguida pelos EUA com 6,50%, Bahrein com 8,34% e Dinamarca com 9,91%.<\/p>\n

A Argentina n\u00e3o entra neste ranking devido \u00e0 hiperinfla\u00e7\u00e3o. Por causa disso, o sal\u00e1rio mensal real torna-se negativo (-$ 460) e a rela\u00e7\u00e3o pre\u00e7o\/renda dos im\u00f3veis \u00e9 an\u00f4mala -101%.<\/p>\n

Quantos sal\u00e1rios mensais custa uma casa de 100 metros quadrados em todo o mundo?<\/strong>
\nComo mostrado acima, a \u00c1frica do Sul e os Estados Unidos surgem como os pa\u00edses mais acess\u00edveis para comprar uma casa entre as 62 na\u00e7\u00f5es analisadas. No entanto, com os pre\u00e7os atuais dos im\u00f3veis, muitos americanos sentem que nunca seriam capazes de pagar uma casa e, embora isso possa ser verdade em certos mercados de alta demanda, n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o universal quando se trata de cidades pequenas. Na realidade, os pre\u00e7os dos im\u00f3veis variam muito de um estado para outro; em cidades, bairros e condados.<\/p>\n

Portanto, se olharmos para a acessibilidade da casa em termos de renda mensal, os n\u00fameros mostram que uma casa de 100 metros quadrados (1.076 p\u00e9s quadrados) na \u00c1frica do Sul custa apenas 71 sal\u00e1rios mensais reais, enquanto nos EUA \u00e9 de cerca de 76 sal\u00e1rios mensais m\u00e9dios. Isso equivale a cerca de 6 anos de sal\u00e1rios anuais e \u00e9 o melhor resultado de todos os pa\u00edses que analisamos.<\/p>\n

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Custo real das casas<\/strong>
\nO mapa mostra que, em outros lugares, os mesmos 100 metros quadrados de im\u00f3veis residenciais custam muito mais. O Bahrein ocupa o terceiro lugar com casas que custam 99 sal\u00e1rios, seguido pela Dinamarca, onde os residentes teriam que economizar sua renda por cerca de 114 meses para comprar uma casa desse tamanho.<\/p>\n

No outro extremo do espectro, vemos o Nepal e a Turquia, onde 100 metros quadrados custam 684 e 631 sal\u00e1rios m\u00e9dios reais, respectivamente. Isso significa que, no Nepal, voc\u00ea precisaria de 57 anos de renda m\u00e9dia para comprar uma casa desse tamanho. Na Turquia, isso exigiria 52 anos e seis meses de sal\u00e1rios suados. N\u00e3o esque\u00e7amos, no entanto, que esses c\u00e1lculos s\u00e3o baseados nas estimativas reais de renda e pre\u00e7os de im\u00f3veis (quando a infla\u00e7\u00e3o \u00e9 contabilizada). Al\u00e9m disso, grandes varia\u00e7\u00f5es podem ocorrer devido ao uso de valores m\u00e9dios.<\/p>\n

Metodologia<\/strong>
\nComparar as taxas de hipoteca em todo o mundo \u00e9 realmente complicado. Para esta an\u00e1lise, a equipe da BestBrokers decidiu olhar apenas para as taxas de juros das hipotecas em que as taxas s\u00e3o fixadas por um per\u00edodo m\u00ednimo de 5 anos. \u00c9 claro que, para alguns pa\u00edses, isso significa taxas fixas de 10, 15 ou at\u00e9 30 anos. No entanto, para a Irlanda, encontr\u00e1mos apenas uma percentagem de juros para uma taxa fixada por mais de 3 anos. Para a maioria dos pa\u00edses, os dados oficiais dos bancos centrais ou ag\u00eancias de estat\u00edsticas estavam dispon\u00edveis apenas como uma taxa m\u00e9dia para todas as hipotecas.<\/p>\n

Tamb\u00e9m analisamos as taxas de juros de novas ofertas, em vez de taxas de empr\u00e9stimos pendentes (com algumas exce\u00e7\u00f5es, mais uma vez porque diferentes pa\u00edses e bancos usam estat\u00edsticas diferentes). As taxas de juros vari\u00e1veis (flutuantes) n\u00e3o foram inclu\u00eddas nos c\u00e1lculos devido \u00e0 varia\u00e7\u00e3o nas condi\u00e7\u00f5es oferecidas pelos bancos. Obtivemos informa\u00e7\u00f5es de Dados do CEIC, FMI ( Taxas de Juros, Infla\u00e7\u00e3o, Negocia\u00e7\u00e3o de Sal\u00e1rios e Economia), Infla\u00e7\u00e3o Projetada, Numbeo – Pre\u00e7os de Im\u00f3veis, Talent.com – Calculadora de Impostos,Wikipedia, Statista – Sal\u00e1rios M\u00e9dios, bem como os sites oficiais de v\u00e1rias ag\u00eancias de estat\u00edsticas e governos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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